保险保障-投资锦囊第五发:学平险竟是鸡肋?想要少儿有保障 三招“拆包”我最棒!-十大阴帅

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想當年,小編還是學生的時候,學平險在各中小學校、幼兒園均有銷售學平險,主要是保障孩子們在校期間的風險。最初是學平險可是學校強制讓買的,不過如今的家長們可以自行決定要不要買了,這下可難為了有「選擇困難症」的家長。

第三步,意外險——短期綜合意外保險「小神童」

這一項項看下來,小編也是明白了:「全才」就是無「專才」。學平險「大而泛」,其實落到每一項保障上面,都略顯雞肋。

看到這裏,家長們就可以放心根據自己的要求進行選購啦。不熟悉保險產品的親們也不必着急,小編接下來手把手地教你。

圖片來源:每經記者塗穎浩整理

(信息來源:各大平台銷售保險產品條款,以實際投保為準。)

因為費用不高,很多朋友在交這個保險的時候也就沒有過多深究,交了也就交了。

目前市場上的保險產品宣傳亮點太多,條款繁雜難懂,如何避免看似有保障實際上保障不足的尷尬呢?

小編這裏要告訴你們秘訣:抓住「核心保障」,盡量提高保額,在不差錢的前提下可以依次增加保障期間、擴大保障範圍。

作為學子專屬保險,學平險的保障全面毋庸置疑。不過想要給子女買保險的要求再高一點,學平險就有點捉襟見肘了。那麼,到底該買什麼?別急,最好的模板一直都在那裡。

這樣一來,按小編這套方案算下來,每年保費還不到500元(4歲男孩保費:288+118+60=466元),保障卻得到大幅提高:重疾——30萬元的重大疾病保險+15萬元的中症+9萬元的輕症;醫療——住院醫療2萬元、意外醫療2萬元(醫療險為費用報銷型保險,不重複理賠);意外身故/傷殘——20萬元上限。

「三步」選好三款產品,保障得到大幅提高

挑選保險產品關鍵要看「核心保障」

根據監管要求,父母給未成年子女投保以死亡為給付條件的保險有限額規定,18歲以下不得超過50萬元,10歲以下不得超過20萬元。這一方案頂格選擇20萬元版本,對應保費是每年60元。「小神童」的亮點是意外醫療,包含意外住院和門急診和自費藥品費用,0免賠100%賠付。

第一步,重疾險——期限靈活的「媽咪寶貝」重疾險

就拿小編的方案舉例來說:家長們可以選擇更高的保額(最高到80萬元)、更長的保障期間(最長可至終身),根據需要增加二次重疾、少兒罕見病責任等,醫療險額度也可以繼續提高到5萬元以上。

言歸正傳,對於孩子而言,真正需要的正是另外三大險種:重疾險、醫療險和意外險。小編建議,有需求的家長們可以有針對性地購買一些相關保險產品,來豐富孩子的基礎保障。

好人做到底,小編搜索了市面上熱度較高的定期重疾險、醫療險和意外險,從中各自篩選出一款高性價比、結合起來保險責任相對完善的產品,做了一套少兒保險一站式方案供家長們參考。(為避免廣告嫌疑,小編把承保人的名稱打了馬賽克,大家可以自己做功課了解。)

不過,今天小編還是要較個真,本期《投資錦囊》就給大家理一理:這個保險到底是怎麼回事?有什麼樣的優點和不足?還有更好的替代方案嗎?

就拿重疾保障舉例來說——等下,我沒看錯吧,只有2萬啊!對於重大疾病來說,這連零頭都不夠吧?手術費完了還有抗癌藥啥的,因此而傾家蕩產的案例在朋友圈以及各種籌款平台經常會上演呢。

我們還是先從學平險聊起:小編先做了個減法——拆解學平險。從上面提到的學生平安保險產品中不難發現,大而泛的保障實際上是由四大保障類險種組合而來的,分別是:定期重疾險、定期壽險、醫療險和意外險。

圖片來源:攝圖網此外,在小編的方案中,「菁英學子」醫療險有家長們關心的預防接種保障,不過醫療險還有100元免賠額的設置,且有一定的賠付比例要求。「小神童」增加了飛機等綜合交通工具意外保障,除了核心意外保障充足,「小神童」還包括無免賠的意外醫療,與「菁英學子」有所重複和互補,搭配購買價格也不貴。

不過回頭來想想也是,只花一百多塊就啥保障都有了,每個單項「保額低」也是在情理之中的。

「便宜」就是硬道理,但好像還少了點什麼……

再跟開頭的學平險再做個對比:重疾保額從2萬元增至30萬元、意外身故和傷殘保險金從8萬元增至20萬元,意外醫療費用補充金從3000元增至2萬元,其中1萬元額度還能報銷醫保外藥品。當然,方案不再包含8萬元的重疾身故,住院津貼的天數減少到了90天。

這裏需要說明的是,定期壽險是單純以死亡為給付的保險產品,簡單來說,就是孩子用不到,最終是給孩子的家屬用的,所以小編在此不建議給孩子購買。說個題外話,要是擔心家庭「頂樑柱」倒了,給家人帶來沉重的負擔,定期壽險可是一個高槓桿且有意義的投保選擇。

再仔細看一眼,「保額不高」也正是學平險的通病。所有身故的給付都是8萬元;意外傷殘也是以8萬元為基數,按照傷殘比例確定最終的給付金。醫療呢,限額是3000塊,也不包括自費項目。(小編特意查了學平險的保險條款,白紙黑字寫着報銷範圍是「社會醫療保險範圍的住院醫療費用」)不過,住院補貼金的天數倒是蠻長,每天補貼30元,最多可以補貼180天。

學平險「拆包」之後,接下來可以「去粗存精」了

方案選擇年繳費118元的保險計劃,對應住院醫療2萬元、意外醫療1萬元,此外住院補貼是30元/天,最高90天。與開篇提到的學平險「大而泛」不同,「菁英學子」的住院醫療保障較為突出,對於有醫保的被保險人,醫保範圍內報銷在扣除第三方補償、100元免賠額后按90%賠付。

圖片來源:攝圖網單是從保費來看,學平險一學年一百來塊真心便宜啊!不過學平險都保些什麼項目呢?乍一看宣傳材料,保險責任簡直齊活了:意外、疾病身故賠付,意外傷殘給付金,意外醫療費用補償金,住院補貼金,還有重大疾病給付金……不僅有意外保險責任、疾病也能保,看起來的確是讓家長安心的居家必備之利器啊!

第二步,醫療險——包含住院醫療的「菁英學子」學平險

一張大鈔就能擁有,還要啥單車?當然要買!不過,話說回來,「便宜」也正是學平險的硬傷……

相對於保終身的產品而言,選擇定期的好處是能夠大大縮減你的保險預算。比如同樣是10年繳費,選擇保障期間20年,價格只有保終身的十分之一。這一方案是為4歲男孩投保「媽咪寶貝」,30萬保額,保障期間30年(保到孩子34歲),對應的保費是288元/年*20年。

近年來,我國保險市場快速發展,保障型產品更是得到了長足的發展,目前市面上的重疾險、醫療險、意外險等產品創新層出不窮,設計各有特色。到底選哪個產品好,其實不必犯糾結,重要的事情還得說三遍:核心保障要做足,同上,再同上!基礎保障做好了,家長們再根據個性化需求選擇產品即可!

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